Försäkring kostar mer för äldre
I STs livförsäkring trappas inte ersättningen vid dödsfall ned med åldern, som i flera andra försäkringar. Men för att kunna få en ersättning på samma nivå som i Unionens och Visions försäkringar behöver de flesta ST-medlemmar betala en högre premie.
Publikt har granskat hur den livförsäkring som ST-medlemmar erbjuds står sig i jämförelse med de medlemsförsäkringar som fackförbunden Jusek, Seko, Unionen och Vision erbjuder. Liksom för de fackliga olycksfallsförsäkringar som granskades i förra numret av Publikt gör de skilda villkoren det dock svårt att jämföra försäkringarnas pris och värde.
Det gemensamma för alla livförsäkringar är att de har ett dödsfallskapital, en summa pengar som den försäkrades efterlevande får vid ett dödsfall.
– Tänk på att livförsäkring behövs mest om du har barn eller stor försörjningsbörda, säger Christina Meder på Konsumenternas försäkringsbyrå.
Hon påpekar att det kan krävas högre summor än vad de fackliga erbjudandena normalt ger, om målet är att underlätta försörjningen för kvarvarande familjemedlemmar över en längre tid.
Förutom dödsfallskapitalet ger STs försäkring efterlevande 3 500 kronor i månaden under två år. Bara Vision har en liknande ersättning, men med ett lägre belopp och under kortare tid.
Enkelt uttryckt blir en livförsäkring dyrare ju äldre man är. Vanligtvis får äldre betala en högre premie än yngre. I flera försäkringar, exempelvis Unionens och Visions, trappas också dödsfallskapitalet ned med stigande ålder – så är det dock inte för ST-medlemmar.
De flesta förbund erbjuder möjligheten att välja nivå på försäkringen – en högre premie ger ett högre försäkringsbelopp.
Den lägsta möjliga premien i STs livförsäkring är bland de högre i jämförelsen. Den ger ett dödsfallskapital på 267 000 kronor. Det finns möjlighet att välja högre dödsfallskapital i tre steg, upp till 534 000 kronor.
STs, Visions och Unionens försäkringar är uppbyggda på liknande sätt och erbjuds alla via Förenade Liv. När Publikt i exemplet här intill jämför dödsfallskapital på ungefär samma nivå, 356 000 kronor för medlemmar i ST och Unionen och 400 000 kronor för medlemmar i Vision, är ST-medlemmarnas premie högst. Trots att dödsfallskapitalet i Unionens och Visions försäkringar trappas ned med åldern är det inte förrän de sista åren innan försäkringen upphör, runt pensionsåldern, som STs försäkring ger mer tillbaka per månatlig premiekrona än vad Visions försäkring gör. Unionens försäkring, med sin lägre premie, ger högst ersättning per premiekrona.
Enligt Sven Hoas, försäljningschef på Förenade Liv, finns flera anledningar till att bilden ser ut på detta sätt.
– STs försäkring har ett oreducerat belopp fram till 66 år och är relativt sett starkare ju äldre du är. Och det är när du blir äldre som det händer saker. Den gäller dessutom ett år längre än de andra förbundens försäkringar. I ST är medlemmarna också äldre än i de andra förbunden och det påverkar premien.
I STs, Unionens och Visions försäkringar ingår även ett förtidskapital, något som ofta saknas i privata livförsäkringar. Det är ett belopp som betalas ut till den vars arbetsförmåga under en längre tid varit nedsatt med minst 50 procent. Det minskas med åldern och kan också bero på graden av arbetsförmåga och om du får sjukpenning eller sjukersättning.
Jusek har separata försäkringar för dödsfallskapital respektive förtidskapital. Sekos försäkring har en annan konstruktion, en kombinerad sjuk- och efterlevandeförsäkring med ett dödsfallskapital.
Förbundens försäkringserbjudanden kan jämföras med att en fyrtioåring får betala 46 kronor i månaden för 1 335 000 i dödsfallskapital i en privat livförsäkring i Skandia. Vid nästa födelsedag, 41, höjs premien dock till hela 159 kronor. Skandias försäkring innehåller inte något förtidskapital.
STs ekonomichef Minna Engberg sitter i den försäkringskommitté som jobbar med förbundets medlemsförsäkringar. Hon konstaterar att ju fler medlemmar en gruppförsäkring har, desto större blir riskspridningen –
vilket generellt innebär lägre premie.
– Det har varit viktigt för oss att inte bara ha ett dödsfallskapital utan även ett bra efterlevandeskydd och ett skydd om du blir oförmögen att arbeta. Dessutom kan man teckna ett separat efterlevandeskydd utöver livförsäkringen.
De flesta anställda har också ett visst skydd genom kollektivavtalen. I dem finns flera förmåner som kan ge ersättning vid dödsfall eller längre sjukdom, exempelvis tjänstegrupplivförsäkring och efterlevandepension. Vissa förbund har speciella försäkringar för grupper som inte omfattas av detta skydd.
Livförsäkring
- Dödsfallskapital är en summa som betalas ut till de efterlevande vid dödsfall.
- Efterlevandeskydd är ett månadsbelopp till efterlevande under en begränsad tid.
- Förtidskapital eller trygghetskapital kan under vissa villkor betalas ut till den vars arbetsförmåga är nedsatt under längre tid.
Detta är en nyhetsartikel. Publikts nyhetsrapportering ska vara saklig och korrekt. Tidningen har en fri och självständig ställning gentemot sin ägare, Fackförbundet ST, och utformas enligt journalistiska principer samt enligt spelreglerna för press, radio och TV.
